連帯保証人になるのは危険

連帯保証人になってしまい任意整理をする人は今でも相当数います。この体験談を読むと他人の借金を肩代わりすることがいかにリスクが高いことかが分かります。

連帯保証人になったことで任意整理を余儀なくされる

任意整理する人のほとんどが多重債務の返済に苦しむ人たちです。しかし、その中には他人の借金を肩代わりして借金返済ができなくなり任意整理の選択を余儀なくされる人もいます。いわゆる連帯保証人になった人たちです。

通常は保証人付きの借金は債務者が一定期間返済の遅れや連絡が取れなくなると、債権者は借入残高の返済を保証人に請求します。この時、厄介なのが借入残高を一括で請求されるパターンです。ほとんどの金融会社が、「債務者が借金を返済せずに放置した場合、保証人は借入残高を一括で返済する」という契約になっています。

今回、弁護士事務所を訪れたYさん。彼女も保証人となってしまい他人の借金を肩代わりするはめになってしまった一人です。他人の借金とはいえ保証人になった以上、返済する義務が生じます。保証人を引き受ける際は万が一の時を十分に考え、覚悟しなければなりません。

Yさんが背負った借金は遅延金、返済利息を合わせて総額で3,263,328円、計3社からの借入です。弁護士はYさんに、債務者の債務状況について質問しました。返済回数や金融会社との取引期間、利息の設定や毎月の返済額など、しかし、突然の出来事に何も把握していないYさん。契約に関して言わば無関心だったそうです。

債権の時効の確認

まず、取り急ぎ確認したことは債権(借金)の時効です。債権には有効期限があります。最終取引日から5年を経過すると債権は時効を迎えます。連帯保証人であるYさんの場合、債務者が消費者金融に対して最後に支払った時が最終取引日となります。もし時効を迎えていればYさんは借金を支払わなくても良いということになります。

次に、Yさんが債権者から請求されている債務が適正な金額であるかを確認しなければなりません。法外な利息や遅延金で算出されていないか「引き直し計算」をします。債務者が法定利息で定められている以上の利息を過去に支払っていたのであれば、その分だけ請求されている借金の総額から差し引きするためです。

これらを明確にするためには債務者と消費者金融(債権者)がどのような契約を結び、これまでにどのような返済をしてきたのかを把握する必要があります。ここで弁護士は、消費者金融に対して「取引経過の開示請求」を行いました。

取引経過を確認すれば債務者が過去に返済していた取引内容を把握することが可能となります。たとえ債務者本人でなくても、弁済を要求されている連帯保証人のYさんには開示請求の権利が発生します。消費者金融はこの請求に応じなければなりません。

任意整理のはじまり

取引経過を確認した結果、利息の設定が年利24.6%、遅延金の利率についても29.2%であることが判明。債権の事項については最終取引日から8ヶ月ほどしか経過していなかったため、保証人であるYさんに返済義務が生じていることが確認されました。債務者が過去に返済を続けた期間は4年、引き直し計算すれば債務を減額できる可能性がると弁護士は判断しました。

【取引経過の一部内容】借入件数3社

A社 消費者金融
借入金100万円 借入残高818,048円(遅延金184,491円)
毎月の返済額25,056円 過去の返済回数48回 年利24.6% 遅延金29.2%
B社 消費者金融
借入金150万円 借入残高1,227,093円(遅延金276,742円)
毎月の返済額37,584円 過去の返済回数48回 年利24.6% 遅延金29.2%
C社 消費者金融
借入金150万円 借入残高1,218,187円(遅延金274,733円)
毎月の返済額37,584円 過去の返済回数48回 年利24% 遅延金29.2%

任意整理がベストな選択と弁護士からアドバイス

弁護士は取引経過の内容をもとに引き直し計算をし、借入残高を減額させました。そのうえで返済計画を立て、債権者に分割払いの和解交渉を求めたのです。ただ、いくら借金が減額されたからといってもYさんにとっては不本意なことです。使ってもいない他人の借金を返済していくのですから…。

しかし、連帯保証人である以上は逃れられない事実です。Yさんに安定した収入があり、返済できる見込みがあるのであれば任意整理が一番適していると弁護士は判断しました。自己破産や個人再生となれば財産や仕事、私生活に何かしらの影響を及ぼしかねないと思ったからです。この提案にYさんは渋々ながら承諾しました。

任意整理、債権者との交渉

引き直し計算前

A社 消費者金融
借入金100万円 借入残高818,048円(遅延金184,491円)
毎月の返済額25,056円 過去の返済回数48回 年利24.6% 遅延金29.2%
B社 消費者金融
借入金150万円 借入残高1,227,093円(遅延金276,742円)
毎月の返済額37,584円 過去の返済回数48回 年利24.6% 遅延金29.2%
C社 消費者金融
借入金150万円 借入残高1,218,187円(遅延金274,733円)
毎月の返済額36,884円 過去の返済回数48回 年利24% 遅延金29.2%

各消費者金融への交渉内容

A社 消費者金融
借入金100万円 借入残高396,054円(遅延金108,714円)
毎月の返済額14,269円 今後の返済回数36回 年利18% 遅延金21%
B社 消費者金融
借入金150万円 借入残高448,530円(遅延金182,380円)
毎月の返済額16,160円 今後の返済回数36回 年利18% 遅延金21%
C社 消費者金融
借入金150万円 借入残高497,895円(遅延金188,733円)
毎月の返済額17,939円 今後の返済回数36回 年利18% 遅延金21%

弁護士は24%以上の利息を法定利息の上限である15%に引き直し計算をしました。そして、今後の返済計画として18%の利息と3年間の分割支払いで交渉し、その他にも各消費者金融に対して和解を提案しました。A社は和解が成立するも、B社とC社は和解を拒否。分割の返済ではなく一括での請求を求めてきたのです。

そこで弁護士は、連帯保証人が一括請求を余儀なくされる場合、支払いが見込めないため個人再生、もしくは自己破産する旨を伝えました。また、分割返済することにより正当な利息を払うことも主張し、和解提案から10日後、債権者とYさんの間で和解契約書が結ばれました。翌々月からYさんの返済が開始され、現在、任意整理後2年が経ちます。

任意整理後の効果

  • 3,263,328円の負債総額を1,342,479円まで減少(1,920,849円の減額)
  • 今後の支払い利息を18%に引き下げ
  • 返済回数を3年で計画(計36回)
  • 遅延金の引き下げ(総額で256,139円の差額)
  • 毎月の支払額を減少(総額で51,156円の差額)

その後の連帯保証人のYさんは…

【Yさんのコメント】
未だに債務者である友人からは何の連絡も入りません。もう連絡がくることはないでしょう。任意整理から2年が過ぎ借金もだいぶ減りました。弁護士さんに相談する前、その当時の友人からは自己破産するしかないと言っていました。

突然の失踪で借金だけが残りどうすればいいのか動揺しましたが、弁護士さんに相談して任意整理して良かったです。自己破産について詳しくはないのですが、危うく違う手段を選ぶところでした。途中、ボーナスでの返済もしたので残りの借金も全部で20万円を切りました。

今でも債務者の友人には腹が立っていますが、個人再生でも自己破産でも何らかの方法で借金整理したら、いずれにしろ保証人である私に支払いの責任が来ることを知って、なんだか複雑な気持ちです。今後、連帯保証人にはなりません。今回のような体験は二度とごめんです。任意整理を引き受けてくださり本当にありがとうございました。

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